Bevétel és kiadás

Megjött a fizetésed, és legszívesebben rögtön vennél belőle egy ETF-et. Csakhogy még előtted van a lakhatás, a bevásárlás és egy autójavítás is. A befektethető összeg az, ami ezek után is megmarad, nem az, amit a fizetésnapon éppen látsz a számládon.

Bevétel, kiadás, és ami a kettő között marad

A bevétel minden pénz, ami hozzád befolyik: fizetés, vállalkozói jövedelem, bérleti díj. A kiadás minden, ami kifolyik. A kettő különbsége a megtakarítás, ha pozitív. Befektetni csak ebből a különbségből lehet, de nem minden megmaradt forint való hosszú távú befektetésre: egy részére hamarosan szükséged lehet.

Érdemes a kiadásokat három csoportba sorolni. Fix kiadás az, ami minden hónapban nagyjából ugyanannyi: lakbér vagy törlesztő, rezsi, bérlet. Változó kiadás az élelmiszer, a szórakozás, a ruha; ezekben van mozgástered. A harmadik csoport a ritka, de biztosan visszatérő tétel: éves biztosítás, autószerviz, iskolakezdés, karácsonyi ajándékok.

A tizenkettővel osztás trükkje

A ritka kiadás attól még valódi kiadás, hogy nem minden hónapban fizeted. Ha a kötelező gépjármű-biztosítás, a szerviz, az ajándékok és a nyaralás együtt évente 360 000 forintba kerülnek, akkor havonta 30 000 forintot érdemes erre félretenni. Így amikor jön a számla, nem a megtakarításodból vagy a befektetésedből kell elvenni.

Nézzünk egy kitalált, de életszerű hónapot. A nettó fizetés 400 000 forint. A fix kiadások 250 000 forintot visznek el, a változók 60 000 forintot, az éves tételek havi kerete 30 000 forint. Ami valóban szabadon marad: 400 000 − 250 000 − 60 000 − 30 000 = 60 000 forint.

Az ábrán jól látszik, mekkora sáv marad a tetején: a bevételnek csak körülbelül 15 százaléka. Ha az éves tételeket kihagynád, a szabad összeg 90 000 forintnak tűnne, és könnyen tervezhetnél vele túl sokat.

Nem minden váratlan kiadás vészhelyzet

Gyakori tévedés, hogy minden nem havi kiadást „váratlannak” tekintünk. A téli gumi cseréje vagy az iskolakezdés naptárba írható, ezért ezeket tervezni kell, nem a vésztartalékból fizetni. A vésztartalék arra való, amit valóban nem lehet előre látni: állásvesztés, betegség, hirtelen meghibásodás. Erről a harmadik leckében lesz szó részletesen.

Mit jelent ez neked a gyakorlatban?

Kezdd azzal, hogy egy hónap tényleges költéseit végignézed a bankszámlakivonaton, és nem az ideális hónapot képzeled el. Ha változó a jövedelmed, három-hat hónap átlagával számolj, és a gyengébb hónapokhoz igazodj. A cél nem a filléres szigor, hanem az, hogy pontosan tudd, mekkora összeg az, amelyhez befektetés esetén hosszabb ideig nem kell hozzányúlnod.